Средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов ломбарда как рассчитать

Содержание
  1. Как посчитать средневзвешенное значение
  2. Среднерыночная полная стоимость кредита от ЦБ РФ
  3. Как ПСК от ЦБ РФ сдерживает аппетиты кредиторов
  4. Где публикуются среднерыночные значения полной стоимости кредитов
  5. Как рассчитать средневзвешенные значения полной стоимости потребительских микрозаймов
  6. Средневзвешенное (среднее значение) это:
  7. Раздел II. Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских микрозаймов
  8. Средневзвешенное это:
  9. Среднее геометрическое взвешенное
  10. Свойства
  11. Средневзвешенная оценка
  12. Полная стоимость потребительских займов в соответствии с 353 ФЗ
  13. Формула
  14. Что включается в расчет
  15. Что не включается
  16. Новая формула
  17. Почему возникла необходимость в новом алгоритме
  18. Преимущества
  19. Пример расчета полной стоимости потребительских займов
  20. Среднерыночное значение стоимости потребительского кредита
  21. Правовые аспекты
  22. Виды кредитных организаций
  23. Понятие и составляющие ПСК
  24. Алгоритм вычислений
  25. Полная стоимость кредита(займа) – пример/алгоритм расчета
  26. Понимаем значения терминов
  27. Как считать i
  28. Алгоритм расчета ПСК
  29. Порядок расчета:
  30. Код!
  31. Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по микрозаймам — ПраваСвет
  32. Законодатель ужесточает контроль
  33. МФО и суды: как складывается практика
  34. Что делать потребителю
  35. Среднерыночное значение полной стоимости кредита от ЦБ РФ

Как посчитать средневзвешенное значение

Средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов ломбарда как рассчитать

Финансовые терминыПолная стоимость кредита (ПСК)

Среднерыночная полная стоимость кредита от ЦБ РФ

Некоторые кредитные организации со своей непреодолимой тягой к наживе порой входят в такой кураж, что невольно задумываешься: «Существует ли вообще на этих ребят хоть какая-то управа? Или данный беспредел никем не контролируется?»

Без паники, друзья! Ситуация под контролем, и «управа на этих ребят» есть! Все они находятся «под колпаком» у Центрального банка Российской Федерации. Одной из его функций является расчёт среднерыночной полной стоимости кредита по всем видам потребительских займов, а также обеспечение того, чтобы ПСК кредитных организаций не превышала предельные значения. Но давайте обо всём по порядку.

Как ПСК от ЦБ РФ сдерживает аппетиты кредиторов

Среднерыночное значение полной стоимости кредита от Центрального банка РФ является инструментом, регулирующим деятельность кредиторов в сфере потребительского кредитования. Алгоритм работы данного инструмента прописан в частях 8, 9, 10, 11 шестой статьи Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Законодателем установлены следующие правила:

  1. 1.Сроки расчёта и публикации среднерыночной ПСК. В части 8 статьи 6 Закона №353-ФЗ указано, что Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита, не позднее, чем за 45 дней до начала квартала, в котором это значение подлежит применению.
  2. 2.Порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов. Данный пункт регулирует часть 9 статьи 6 Закона №353-ФЗ. Вот, что в ней сказано:

    Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
    По этому списку критериев Центробанк группирует потребительские кредиты, а затем для каждой группы рассчитывает среднерыночное значение ПСК.

  3. 3.Исходные данные для расчёта среднерыночной ПСК. Согласно части 10 статьи 6 Закона №353-ФЗ, Центральный банк РФ рассчитывает среднерыночное значение ПСК на основании данных, полученных не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или не менее чем от 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты соответствующей категории.
  4. 4.Предельные значения ПСК, устанавливаемые ЦБ РФ. В части 11 статьи 6 Закона №353-ФЗ указано, что полная стоимость потребительского кредита не должна превышать более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком для кредитов данной категории.

Подведём итог. Итак, финансовая деятельность на рынке потребительских кредитов регулируется Федеральным законом №353-ФЗ, который не позволяет алчным кредиторам грабить своих клиентов, устанавливая заоблачные значения ПСК. И это великолепно, друзья!

Где публикуются среднерыночные значения полной стоимости кредитов

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) размещена на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Как рассчитать средневзвешенные значения полной стоимости потребительских микрозаймов

Перейдя по указанной ссылке, вы окажетесь на странице с этими данными.

На своём сайте ЦБ РФ публикует среднерыночные значения ПСК для следующих финансовых учреждений:

  • Кредитные организации.
  • Микрофинансовые организации.
  • Кредитные потребительские кооперативы.
  • Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
  • Ломбарды.

Не позднее, чем за 45 дней до начала нового квартала, на сайте размещаются pdf-файлы с расчётами от Банка России. Любой посетитель может бесплатно скачать интересующий его файл и ознакомиться с актуальной информацией о среднерыночных значениях полной стоимости кредита. Эти данные оформлены в виде таблицы, состоящей из четырёх колонок. Выглядит она вот так:

Итак, кредиты сгруппированы по категориям с учётом показателей, указанных в части 9 статьи 6 Закона №353-ФЗ. Таблица состоит из четырёх колонок:

  • Первая колонка – порядковый номер строки категории (строки внутри основных категорий обозначаются в формате подпунктов, например, 1.1, 1.2 или 2.1, 2.2, 2.3 и т. д.).
  • Вторая колонка – наименование категории потребительских кредитов (займов).
  • Третья колонка – среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в годовых процентах. Здесь указывается та самая средневзвешенная расчётная величина, полученная на основании данных, не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или не менее чем от 1/3 общего количества кредиторов, согласно части 10 статьи 6 Закона №353-ФЗ.
  • Четвёртая колонка – предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в годовых процентах. Это та самая «планка», выше которой не имеет права «прыгнуть» ни один кредитор, предоставляющий займы указанной категории. Расчитываются предельные значения очень просто – к среднерыночной ПСК из третьей колонки прибавляется 1/3 от её величины, согласно части 11 статьи 6 Закона №353-ФЗ.

Как видите, таблица составлена в простом и понятном для пользователя формате, а главное – в ней нет ничего лишнего.

Друзья, на этом мы заканчиваем цикл публикаций о полной стоимости кредита. Надеемся, нам удалось максимально раскрыть данную тему, и вы нашли ответы на все свои вопросы. Почаще заходите на temabiz.com – здесь интересно!

Средневзвешенное (среднее значение) это:

СРЕДНЕВЗВЕШЕННОЕ (СРЕДНЕЕ ЗНАЧЕНИЕ) СРЕДНЕВЗВЕШЕННОЕ (СРЕДНЕЕ ЗНАЧЕНИЕ) (weighted average, weighted mean) Среднее арифметическое значение, в котором учтены веса каждого из чисел, для которых рассчитывается это среднее значение.

Например, если какое-либо лицо покупает товар тремя партиями, одна из которых – 100 тонн по 70 ф. ст. за тонну, другая – 300 тонн по 80 ф. ст. за тонну и третья – 50 тонн по 95 ф. ст. за тонну, то в общей сложности он закупает 450 тонн товара; обычная средняя цена закупки составит (70 + 80 + 95)/3 = 81,7 ф. ст.

Средневзвешанная цена, с учетом объемов каждой из партий, равна (100 х 70) + (300 х 80) + (50 х 95)/450 = 79,4 ф. ст.

Раздел II. Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских микрозаймов

за тонну.

Финансы. Толковый словарь. 2-е изд. — М.: «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир». Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэл и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000.

Средневзвешенное это:

СРЕДНЕВЗВЕШЕННОЕ (weighted average) Среднее арифметическое значение, в котором учтен вес каждого из слагаемых, для которых рассчитывается это среднее значение. Например, если кто-то покупает товар тремя партиями, одна из которых – 100 тонн по 70 ф. ст.

за тонну, другая – 300 тонн по 80 ф. ст. за тонну и третья – 50 тонн по 95 ф. ст. за тонну, то в общей сложности он закупает 450 тонн товара; обычная средняя цена закупки составит (70 + 80 + 95) : 3 = 81,7 ф. ст.

[attention type=yellow]

Средневзвешнная цена с учетом объемов каждой из партий равна (100 × 70) + (300 × 80) + (50 × 95) : 450 = 79,4 ф. ст. за тонну.

[/attention]

Бизнес. Толковый словарь. — М.: «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир». Грэхэм Бетс, Барри Брайндли, С. Уильямс и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 1998.

Среднее геометрическое взвешенное

Основная статья: Среднее геометрическое

Среднее геометрическое взвешенное набора неотрицательных вещественных чисел x 1 , … , x n {displaystyle x_{1},ldots ,x_{n}} с вещественными весами w 1 , … , w n {displaystyle w_{1},ldots ,w_{n}} , такими что ∑ i = 1 n w i ≠ 0 {displaystyle sum _{i=1}{n}w_{i}eq 0} , определяется как

x ¯ = ( ∏ i = 1 n x i w i ) 1 / ∑ i = 1 n w i = exp ⁡ ( 1 ∑ i = 1 n w i ∑ i = 1 n w i ln ⁡ x i ) {displaystyle {ar {x}}=left(prod _{i=1}{n}x_{i}{w_{i}}
ight){1/sum _{i=1}{n}w_{i}}=quad exp left({frac {1}{sum _{i=1}{n}w_{i}}};sum _{i=1}{n}w_{i}ln x_{i}
ight)} .

Приведённые формулы имеют смысл для любых значений весов, кроме случаев, когда некоторые x i = 0 {displaystyle x_{i}=0} и соответствующие веса w i ≤ 0 {displaystyle w_{i}leq 0} . Поэтому, как правило, полагают, что все числа x i ≠ 0 {displaystyle x_{i}eq 0} . Также обычно рассматриваются неотрицательные веса.

Если веса w 1 , … , w n {displaystyle w_{1},ldots ,w_{n}} нормированы к единице (т. е. их сумма равна единице), то выражение для среднего геометрического взвешенного принимает вид

x ¯ = ∏ i = 1 n x i w i = exp ⁡ ∑ i = 1 n w i ln ⁡ x i {displaystyle {ar {x}}=prod _{i=1}{n}x_{i}{w_{i}}=exp sum _{i=1}{n}w_{i}ln x_{i}} .

Свойства

  • В том случае, если все веса равны между собой, среднее геометрическое взвешенное равно среднему геометрическому.
  • Нетрудно видеть, что среднее арифметическое взвешенное логарифмов некоторых чисел равно логарифму среднего геометрического взвешенного этих чисел с теми же весами.

Средневзвешенная оценка

люди подскажите формулу средневзвешенной оценки чего-либо, желательно с примером — нигде блин не могу найти, везде ссылки на средневзвешенную оценку капитала, а мне не совсем это нужно.

Юлия-julya

Формула средневзвешенных показателей — это отношение суммы объема каждого показателя умноженного на количество к общей сумме все количества Например средневзвешенная цена на рынке ценных бумаг — N — колчиство ценных бумаг по первой сделке, S стоимость ценных бумаг по второй сделке — N1 количество ценных бумаг по второй сделке S1 стоимость ценных бумаг по второй сделке

средневзвешенная цена = (N*S+N1*S1)/(N+N1)

Полная стоимость потребительских займов в соответствии с 353 ФЗ

Средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов ломбарда как рассчитать

Полная стоимость микрозайма кредитором указывается в большой рамке правого верхнего угла на первой странице договора. По ней проще сравнивать разные предложения от МФО.

Чем ниже параметр у продукта, тем большую выгоду он представляет для клиента. Это верно отражает эффективный годовой процент по кредиту.

ПСЗ помогает получать наиболее правдивые результаты по платам клиента, служит в качестве решающего аргумента в выборе продукта. Банк России борется с завышенными ставками по микрозаймам.

Это величина – ограничитель: микрофинансовые структуры не смогут устанавливать ставки, которые превышают более чем на одну треть средневзвешенного рыночного показателя.

  1. Полной стоимостью микрозайма, рассчитываемую в годовых процентах, называются платежи согласно договору. О размерах, сроках внесения денег потребитель должен быть письменно ознакомлен с начала сделки. рассчитывается в годовых процентах.
  2. Базовым периодом считается стандартная величина интервала времени, наиболее чаще встречаемая в графике платежей. При их отсутствии БП принимается за год.

На самом деле БП – это интервал, согласно которому клиент выплачивает ссудную сумму. При внесении денег каждый месяц БП=30.

  1. ЧБП – число базовых периодов по интервалам оплат:
  • каждый месяц ЧБП = 12;
  • поквартально: ЧБП=4;
  • с разовыми в год: ЧБП=1.

При внесении денег через неравные промежутки времени БП =1, ЧБП=12.

  1. % ставка БП, представленная до десятичного знака – это i.

Формула

Согласно указанию Банка России Кредитор обязан своевременно информировать  физическое лицо о параметрах ссуды. Нормативный документ также установил расчетную формулу. Это произведение трех чисел i, ЧБП и числа 100.

Существуют нюанс при расчете параметра микрозаймов. Вычисления производятся по формуле, содержащей достаточно сложные проценты – это и недополученная клиентом прибыль от возможности инвестирования процентных оплат.

Конечно, ПСЗ превышает указанный показаьель в договоре, даже если не включать комиссии и прочие оплаты. Это при совпадении срока процентного периода с моментом оплаты процентов. Если увеличивается время процентного периода и фактическая оплата, то показатель немного уменьшается на десятые номинального договорного процента.

Что включается в расчет

  1. Размеры и сроки оплаты, включая:
  • выплаты по сумме основного долга;
  • проценты;
  • комиссии и различные сборы за выдачу, обслугу карточек, счетов.
  1. Платы потребителем третьим лицам, согласно записям в договоре. Третьими лицами являются страховые компании, нотариусы. В перечень таких платежей включаются оплаты по оценке залогового имущества, страховки и другие.

    При этом применяются тарифы третьего лица.

Что не включается

  1. Оплаты, не прописанные в условиях договора, но которые клиент обязан выплачивать.
  2. Платы, вытекающие из-за несоблюдения клиентом условий.

  3. Платежи по кредиту, связанные с решением потребителя, включая комиссии за:
  • досрочное погашение займа;
  • кассовое обслуживание, использование банкоматов;

А также не включаются штрафы и пени, включая неустойки за превышение овердрафта; оплата за предоставление информации о долге; комиссии по банковским картам за:

  • конвертацию валют при отличии от установленной валюты в договоре;
  • замораживание операций по карточке;
  • переводы иными финансовыми учреждениями денег на карточку.

Новая формула

         В соответствии с 353 ФЗ стоимость потребительских займов равняется:

ПСЗ=ЧБП х I x 100,

где:

I – % ставка базового периода.

Размер ее рассчитывается из следующего уравнения:

где:

Ak − сумма k-той выдачи денег;

qk − базовые периоды с начала до k-той выдачи денег;

ek – срок, как завершается qk -тый БП до k-той выдачи ссуды;

m− число выдач ссуды;

Pj −сумма j-того выплаченной клиентом суммы;

tj −число БП с начала до j-той выплаты;

fj − −срок БП, как завершается tj -тый БП до j-той выплаты;

n − количество оплат;

i − % ставка БП, округленная до десятичного знака.

Почему возникла необходимость в новом алгоритме

Старая формула была причиной многих нареканий от экспертов и законодателей, так как фактически были расхождения между обещанными и реальными затратами.

Клиенты тоже чувствовали большую разницу между тем, что писалось при выдаче ссуды и выходило по факту. Например, «взять займ под 13% годовых» на деле со всеми комиссиями оказывалось под 140%. Затем комиссии запретили, взамен были придуманы плавающая процентная ставка, обязательная страховка и так далее.

В итоге депутатами через закон было решено помогать потребителям финансовых услуг. Ими было утверждено во всех договорах обязательно указывать в больших рамках полную стоимость ссуды.

Преимущества

Основными плюсами нового способа вычисления потребительского микрозайма, являются:

  • нет необходимости в обязательной мультипликации, что требовалось при применении старой формулы;
  • новый расчетный способ дает приближенные значения % ставки тогда, когда по условиям договора кроме процентов другие платежи заемщиком не выплачиваются. Другими словами, клиент на стадии заключения договора может реально увидеть свои затраты по ссуде;
  • Новый способ не искажает результаты и при вычислении небольших сумм и на малые сроки.
  • Новый расчетный способ представляет точный график внесения сумм.
  • При аннуитетных ежемесячных или еженедельных платежах расчеты существенно упрощаются и могут быть высчитаны посредством обычного калькулятора. Низкая ПСЗ продукта означает выгоду для потребителя, на этом основании можно сравнивать и делать выводы.

Пример расчета полной стоимости потребительских займов

Для рассмотрения берется ссуда в 100 000 р. на 3 месяца с датой выдачи — 1 сентября 2020 г.

Согласно алгоритму вычислений:

  • исходными данными являются две колонки таблицы, ключом – номер денежного потока, значениями – даты и суммы выплат;
  • итоговыми данными будет значение полной стоимости продукта.

По порядку выполняются вычисления:

  • ЧБП – кратное число периодов в году (365 дней). ЧБП=365/БП;
  • значений ДПk, Qk, Ek для каждого k-го платежа;
  • числа i с помощью методов приближенного вычисления с точностью 0,00;
  • ПСЗ = ЧБП*i*100.
КлючДата денежного потокаСумма денежного потока
001.09.2015-100 000
1

Среднерыночное значение стоимости потребительского кредита

Средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов ломбарда как рассчитать

Оценка стоимости кредитов или займов контролируется Банком России в соответствии с Федеральным Законом № 353-ФЗ от 21.12. 2013.

Руководствуясь этим документом, ежеквартально рассчитывается среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита ЦБ. Анализ проводится для разных видов кредитных организаций отдельно.

На момент заключения договора полная стоимость займа или кредита не может превышать указанную ЦБ более, чем на одну треть.

Правовые аспекты

Оценка среднерыночной стоимости служит для коррекции и регулирования деятельности кредитных организаций. Правила ее подробно расписаны в статье 6 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».

Целью принятого закона является защита потребителей путем урегулирования правил выдачи заемных денежных средств.

Благодаря этому нормативному документу, процесс получения и погашения кредитов становится максимально прозрачным.

Расчет и публикация среднерыночной ПСК делаются ежеквартально, но не позднее, чем за 45 суток до начала периода, когда эта стоимость будет актуальной. Категории потребительских займов и кредитов устанавливаются исходя из следующих показателей:

  • суммы заемных средств;
  • срока полного погашения;
  • вида кредитующей организации;
  • цели займа;
  • наличия обеспечения;
  • наличия лимита кредитования;
  • использования электронных платежей.

Виды кредитных организаций

Центробанк делит всех кредиторов на несколько групп. Для каждой из них среднерыночная ПСК может быть разной. Для подсчета этого значения запрашиваются данные не менее чем от 100 наиболее крупных кредитующих организаций или не менее трети всех кредиторов, входящих в одну из категорий. Основные группы кредиторов:

  • кредитные учреждения — банковские и небанковские;
  • микрофинансовые организации;
  • потребительские кредитные кооперативы;
  • сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
  • ломбарды.
  • кредитные учреждения — банковские и небанковские;
  • микрофинансовые организации;
  • потребительские кредитные кооперативы;
  • сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
  • ломбарды.

Понятие и составляющие ПСК

Полная стоимость кредита может существенно отличаться от тех цифр, которые приводятся на сайтах кредиторов или в рекламе. Понятие ПСК было введено в обиход в 2008 году указанием Банка России. Согласно действующему законодательству, значение ПСК в обязательном порядке должно быть доведено до заемщика перед заключением договора.

В эту сумму включены:

  • величина заемных средств (тело) и начисляемые проценты;
  • комиссия за рассмотрение заявки;
  • плата за оформление договора и выдачу средств;
  • процент за открытие и обслуживание счета или кредитной карты;
  • страхование залога и заемщика;
  • платежи в пользу третьих лиц, если они следуют из условий договора кредитования;
  • стоимость нотариального оформления.

Кроме этих платежей, с заемщика могут взыскиваться дополнительные средства, которые не входят в ПСК. Они никак не отражаются на общей стоимости кредита или займа. Платежи могут носить обязательный характер в связи с действующим законодательством или инициироваться самим заемщиком.

В эту категорию входят:

  • штрафы и пени за просрочку;
  • добровольные платежи;
  • добровольное дополнительное страхование;
  • страхование ОСАГО;
  • комиссия банка за досрочное погашение (взимается не всеми банками);
  • оплата справок и выписок;
  • оплата комиссионных за получение денежного займа в валюте, отличной от той, что указана в договоре;
  • любые расходы заемщика, связанные с использованием электронных средств и систем платежей;
  • восстановление утраченной кредитной карты.

Таким образом, эта величина представляет собой ориентировочную сумму переплаты по кредиту с учетом всех возможных процентов и комиссий. Данные носят предварительный характер и могут быть изменены в ту или иную сторону.

К примеру, ПСК может быть уменьшена в случае досрочного частичного или полного погашения долга. Увеличение суммы возможно в случае просрочек по платежам за счет начисленных штрафов.

Согласно требованиям закона, эти данные оформляются в правом верхнем углу договора. Информация должна быть напечатана прописными буквами, крупным шрифтом черного цвета.

[attention type=red]

Приведенные цифры помещаются в квадратную рамку. Ее величина должна составлять не менее 5% от площади всей страницы. ПСК приводится в документе в годовых процентах и в денежном выражении.

[/attention]

Далее в договоре указываются индивидуальные условия кредитования.

Алгоритм вычислений

Расчет ПСК производят по специально разработанной формуле, приведенной в Законе «О потребительском кредите (займе)». Выглядит эта формула следующим образом:

ПСК = i x ЧБП x 100

Аббревиатура ПСК обозначает полную стоимость кредита в процентах в год. Числовое значение при этом уточняется до третьей цифры после запятой (тысячных долей).

ЧБП расшифровывается как число базовых периодов в текущем календарном году. Базовый период — это временной интервал между платежами, который чаще всего упоминается в договорах кредитования.

Если в договоре не был упомянут временной интервал между платежами, за базовый период принимают 1 год.

Если в графике платежей приводятся одновременно несколько разных временных интервалов, за величину базового периода может быть принят наименьший из них или же среднее арифметическое между всеми приведенными цифрами. Величиной календарного года принято считать 365 дней.

Буквой i обозначают процентную ставку. Ее рассчитывают по специальной формуле. При этом учитываются следующие показатели:

  1. Сумма платежа (денежного потока). Получение заемщиком денежных средств и возврат их кредитору проводятся как потоки с разными математическими знаками (выдача займа учитывается со знаком «минус», а погашение долга заемщиком — со знаком «плюс»).
  2. Количество полных базовых периодов.
  3. Количество платежей.
  4. Процентная ставка за один базовый период.

Для каждого кредитора вычисляются свои показатели ПСК. Результаты обрабатываются Банком России.

Для получения суммы среднерыночной ПСК собирают сведения минимум от 100 кредиторов и вычисляют средневзвешенный показатель. Если количество кредиторов в этой категории не превышает 100, обрабатываются данные не менее чем от 1/3 всех имеющихся организаций.

Самую точную и актуальную информацию о среднерыночном значении ПСК можно найти на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации. Для этого необходимо выполнить несколько несложных операций:

  1. Зайти на главную страницу официального сайта (его можно найти с помощью любой поисковой системы).
  2. С левой стороны в колонке выбрать раздел «Информационно-аналитические материалы» и перейти на соответствующую страницу.
  3. В открывшемся меню выбрать пункт «Потребительское кредитование».
  4. Открыть соответствующий раздел в меню.

На этой странице Центробанк ежеквартально размещает актуальные данные. Файлы находятся в бесплатном доступе. Они оформлены в виде таблицы, включающей 4 колонки:

  1. В первой колонке указан порядковый номер категории кредита или займа. Разделение внутри основных категорий оформляется подпунктами через точку 1.1 или 1.2 и пр.
  2. Во второй колонке приведены названия групп кредитов или займов.
  3. В третьей колонке можно найти среднерыночные значения. Данные указаны в процентах за год. Из таблицы можно узнать показатели, касающиеся целевых и нецелевых займов с залогом и без такового, рассчитанные на разные временные промежутки.
  4. Четвертая колонка включает максимально допустимые величины полной ПСК. Ни один кредитор не имеет юридического права превышать эти показатели. Данные также приведены в годовых процентах.

Все таблицы составлены в простом и интуитивно понятном формате и не содержат ничего лишнего. Скачать информацию в виде pdf-файла может любой посетитель сайта. Для каждой категории организаций, выдающих денежные займы, приведена отдельная таблица.

Полная стоимость кредита(займа) – пример/алгоритм расчета

Средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов ломбарда как рассчитать

Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее — ПСК). В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК.

Возможно, кому-то пригодится.

Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.

Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет). Собственно, вот сам зверь:

Понимаем значения терминов

ПСК определяется как произведение 3 величин – i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения:

  1. БП по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа).

    Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год. Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами.

    Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала.

    Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом вы можете определить свой БП.

    Если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30

  2. Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.

    :

    • Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12
    • Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
    • Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
    • Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).

  3. Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.

Как считать i

Оставим на потом попытки понять «физический» смысл числа i, и дадим ему такое определение: Число i вычисляется путем решения следующего уравнения:

где:

  • m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
  • ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
  • Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Qк можно вычислить по формуле:Qк=floor[ (ДПк-ДП1)/БП ], где
    • ДПк – дата к-го денежного потока,
    • ДП1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
    • БП – срок базового периода,
    • floor[ ] – округление вниз до целого.

  • Eк — здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе:
    Ek=mod[ (ДПк-ДП1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления

Алгоритм расчета ПСК

Входящие данные: два массива. Ключ – номер денежного потока, значения – даты платежа и сумма платежа. Исходящие данные: значение ПСК (число).

Порядок расчета:

  1. Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
  2. Для каждого k-го платежа считаем ДПk, Qk, Ek.
  3. Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
  4. Умножаем ЧБП*i*100.

Код!

Есть готовое решение на javascript, а также на VBA (будет даже excel-файл для расчетов).
Зачем VBA и Excel?Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное — это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.
В примерах взят график для кредита в 100 000 рублей на 3 месяца по ставке 12% годовых. Дата выдачи — 1 сентября 2014:

КлючДата денежного потокаСумма денежного потока
001.09.2014-100 000
1

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку по микрозаймам — ПраваСвет

Средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов ломбарда как рассчитать

25 июля 2018 г.НовостьКонтакты для прессы: pr@lp.ru

Перехватить денег “до зарплаты” выходит очень дорого, но это не останавливает ни микрофинансовые организации ни их клиентов. Защитить заемщиков от кабалы пытается и законодатель и суды. Практика по таким спорам меняется в пользу потребителей.

Законодатель ужесточает контроль

За первые полгода 2018 года микрофинансовые организации выдали населению 11,1 млн займов на 110 млрд руб. Число займов выросло на 19%, а сумма – на 17% по сравнению с таким же периодом прошлого года. При этом годовые ставки могут составлять нескольких сотен процентов.

МФО, в отличие от банков, выдают кредиты и заемщикам с “плохими” долгами. По статистике ЦБ, среднерыночное значение полной стоимости краткосрочных потребительских кредитов (на срок до одного месяца и на сумму до 30000 руб.) на конец 2017 года составило 614% годовых. Как рассказал Право.

ru Андрей Паранич, заместитель директора СРО “МиР”, cредняя сумма

оффлайн-займов физлицам составляет 11 500 руб., 

онлайн-займов физлицам –  8500 руб., 

займов юрлицам и ИП –  1,2 млн руб. 

Средняя сумма займа растет – по результатам первого квартала 2018 года она составила 12 900 руб.

“В структуре совокупного портфеля МФО четверть займов составляют так называемые займы “до зарплаты” (сроком до месяца), две четверти – среднесрочные потребительские займы (сроком до года).

Еще четверть приходится на займы юрлицам.

Это отдельная, довольно специфическая категория, в которой максимальный срок сейчас ограничен 3 годами, но в скором времени будет увеличен до 5 лет”,- рассказал Паранич.

“Кредиты до зарплаты” дороги для заёмщика, но очень востребованы. На конец 2017 года количество действующих договоров микрозаймов составляло до 6,6 млн., говорит Паранич. Число заёмщиков за 2017 год возросло на 64% по сравнению с предыдущим годом и составило 8,4 млн человек.

Среди них много заемщиков с плохими долгами – по сообщению РИА “Новости”, в первом квартале на МФО пришлось 85% таких кредитов. Это в два с половиной раза больше, чем в начале 2015 года.

Продолжает рост и средняя сумма займа, по результатам первого квартала 2018 года она составила 12900 руб.

[attention type=green]

Регулирование на законодательном уровне предельного размера ставки проводится уже давно – она ограничена максимально-допустимыми значениями полной стоимости кредита,  которые устанавливает Банк России на ежеквартальной основе.

[/attention]

Кроме того, в марте 2016 года заработало  ограничение предельного размера обязательств заемщика перед МФО. Сейчас оно установлено на уровне 2-2,5-кратного размера по отношению к “телу” долга. То есть если вы взяли в долг 1000 руб.

на год, то отдать придется не больше 3500 руб.

МФО и суды: как складывается практика

Судебная практика различается по регионам. Однако за последний год последовало сразу несколько определений ВС, которые могут способствовать унификации практики.  

Основная тенденция –  призыв судам в каждом конкретном деле устанавливать разумный баланс интересов сторон сделки, считает Юлия Карпова, партнер и руководитель судебной практики Инфралекс. 

“Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестности участников гражданских правоотношений не исключает, что суд должен оценить условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом следует учесть, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой –  должны учитывать интересы кредитора, права которого нарушил не исполнивший обязательства должник.

” – Юлия Карпова, партнер “Инфралекс”.

За последние три года прослеживается эволюция точек зрения Верховного суда, объединенных одной целью – защиты имущественных интересов заемщиков со ссылкой на недобросовестность займодавца, установившего в договоре драконовские проценты, замечает Вячеслав Калабин, юрист практики по разрешению споров и банкротства Линии Права .

Определения № 16-КГ17-1 от 28 февраля 2017 года (спор между гражданами о взыскании задолженности по договору займа) и № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года (спор между гражданами о взыскании денег) содержат общий вывод о возможности снизить высокие договорные проценты по займам, но привязки к специфике микрозаймов в них нет.

Следующим этапом стало Определение № 7–КГ17-4 от 22 августа 2017 года по спору между гражданином и ООО “Доступно Деньги”. В нем эта позиция была применена к спорам с МФО, дело вошло в Обзор практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг.

В рамках спора ВС указал, что в конкретном деле необходимо снизить проценты за пользование займом, которые продолжают начисляться после даты возврата кредита. Снижение предполагалось до средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым физлицам в рублях на срок больше года, по состоянию на момент заключения договора.

[attention type=yellow]

ВС пресек ранее сложившуюся практику, при которой МФО начисляли “сверхвысокие проценты” за пользование микрозаймом по истечении срока его возврата, установленного договором. 

[/attention]

“ВС дал разъяснение, что “сверхвысокие” проценты за пользование микрозаймом, выданным на короткий срок (менее 1 года), могут начисляться только в период предоставления займа согласно договору.

Их начисление за пределами этого срока неправомерно.

Сумму таких процентов суд снизит на основании оценки условий конкретного договора о предоставлении микрозайма с точки зрения их разумности и справедливости для всех участников сделки”, – говорит Юлия Карпова.

При этом суды не будут снижать размер процентов по договору ниже сложившегося на рынке для подобных займов по мотивам добросовестности и справедливости, поскольку такой размер уже отвечает этим критериям, отмечает Ольга Бенедская, советник Муранов, Черняков и партнеры (п. 10 Обзора от 27 сентября 2017 года). 

Далее, в Определении № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года (спор между гражданином и ООО “Микрофинансовая организация Управляющая компания Деньги Сразу Юг”) ВС закрепил этот подход, но уже в виде общей, абстрактной правовой позиции, а не в виде решения по конкретному делу.

“Такой порядок ВС использует для договоров микрозайма, которые были заключены до 29 марта 2016 года, когда не действовали ограничения, установленные п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности.

В соответствии с действующей редакцией этой статьи МФО не праве начислять проценты за пользование займом, выданным на период до года, если их сумма превышает трехкратный размер самой суммы займа”, – отмечает Вячеслав Калабин.

Требовать уплаты процентов в большем размере микрофинансовая организация не вправе. В этой связи в споре с микрофинансовой организацией необходимо обратить внимание на правильность расчета суммы предъявленных требований.

Одним из последних дел, рассмотренных ВС по спорам граждан и МФО, стал спор с ООО “Экспрессденьги” (дело № 41-КГ18-3). Проценты по займам компании составили 1738% и 3678% от суммы полученного кредита, которая изначально составляла 10000 руб.

Однако по дополнительному условию в договорах при невыполнении обязательств начислялись 4% за каждый день просрочки. В итоге МФО решила взыскать с заемщиков 208000 и 369000 руб.

Гражданская коллегия ВС заключила, что в такой ситуации нельзя полагаться исключительно на свободу договора, а сверхвысокие проценты за долгий срок использования микрозайма приводят к “искажению цели деятельности микрофинансовых организаций”.

Повышенные проценты можно взыскивать только до конца срока предоставления займа, подтвердил ВС. В этом деле такой срок составил две недели. 

Что делать потребителю

Задолженность заемщика перед МФО, рассчитанная организацией, с большой вероятностью будет отличаться от суммы, которую, в свете судебной практики, взыщет суд. Чтобы защитить свои имущественные интересы, Вячеслав Калабин дает рекомендации заёмщику.

Как заемщику защитить свои интересы в судебном споре с МФО

Среднерыночное значение полной стоимости кредита от ЦБ РФ

Средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов ломбарда как рассчитать

Некоторые кредитные организации со своей непреодолимой тягой к наживе порой входят в такой кураж, что невольно задумываешься: «Существует ли вообще на этих ребят хоть какая-то управа? Или данный беспредел никем не контролируется?»

Без паники, друзья! Ситуация под контролем, и «управа на этих ребят» есть! Все они находятся «под колпаком» у Центрального банка Российской Федерации. Одной из его функций является расчёт среднерыночной полной стоимости кредита по всем видам потребительских займов, а также обеспечение того, чтобы ПСК кредитных организаций не превышала предельные значения. Но давайте обо всём по порядку.

Ваш юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: